En bref
Avant de vouloir réaliser une opération de rachat de crédits, il est important d’être pleinement conscient qu’une telle démarche a un coût.
- L’opération va inclure notamment les frais de dossier de l’établissement financier en charge du regroupement de prêts, les frais liés à la garantie, les frais de courtage et enfin les frais d’indemnités de remboursement anticipé des crédits à racheter.
- Ces frais varient en fonction du montant des capitaux restant dus, de la nature de l’opération et des conditions d’emprunt.
- L’offre de rachat de crédits doit impérativement indiquer l’ensemble des frais inhérents à l’opération.
Quels sont les coûts à prendre en compte pour un rachat de crédits ?
Procéder à un regroupement de crédits implique l’intervention de professionnels, ainsi que différentes démarches, ce qui entraîne de multiples frais. Pour déterminer combien coûte un rachat de crédits, il faut donc englober d’éventuels :
- frais de dossier ;
- pénalités de remboursement anticipé ;
- frais liés à la garantie ;
- frais liés à l’assurance emprunteur ;
- frais de courtage.
Ces différentes charges peuvent notamment varier selon le type de crédits à regrouper (uniquement à la consommation ou avec un prêt immobilier) et la garantie choisie (caution ou hypothèque). Si vous souhaitez aller plus loin, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit en ligne.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Les frais d’un rachat de crédits ne doivent pas être pris à la légère. Le regroupement de prêts est un outil intéressant pour certains emprunteurs, mais il faut garder à l’esprit qu’il s’agit d’un service et que celui-ci a donc un coût.
De plus, l’organisme faisant intervenir le rachat va rembourser l’intégralité de vos prêts en cours, ce qui implique très souvent l’application d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Celles-ci dépendent des contrats de prêt souscrits, mais leur montant est aussi encadré par la loi. Dans le cas par exemple d’un prêt immobilier :
- il ne peut pas dépasser 3 % du capital restant dû ;
- il ne peut pas être supérieur à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé.
Bon à savoir
Lors de la souscription d’un emprunt bancaire, il est possible de négocier l’absence d’indemnités de remboursement anticipé.
À noter qu’aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée pour certain type de dette. Cela est le cas pour les crédits renouvelables, les découverts bancaires, ou encore pour les prêts à la consommation dont le capital remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 €.
Les frais de dossier
L’organisme qui va mettre en place votre regroupement de prêts va vous appliquer, comme pour la souscription de nombreux emprunts bancaires, des frais de dossier. La plupart du temps, ceux-ci vont correspondre à une proportion déterminée du montant total à racheter (par exemple 1 %). Les modalités de calcul vont cependant dépendre de l’organisme sollicité et peuvent aussi varier selon les contours de l’opération.
Les frais de garantie
L’organisme mettant en place un rachat de crédits va, dans la très grande majorité des cas, demander une garantie pour s’assurer du bon remboursement du capital emprunté.
- Si l’emprunteur est propriétaire, il peut mettre en hypothèque son bien immobilier. Les frais d’hypothèque peuvent représenter autour de 2 % du montant emprunté, auxquels il faut ajouter les frais liés à l’intervention du notaire.
- L’emprunteur peut autrement souscrire une caution. Lorsqu’il s’agit du cautionnement d’un tiers, proche ou famille, il n’y a pas de frais. En revanche, faire appel à un organisme spécialisé dans le cautionnement implique le paiement d’une commission variant de 2 à 3 % de la somme empruntée.
L’assurance emprunteur
Lorsque le rachat de prêts ne concerne que des crédits à la consommation, l’assurance emprunteur n’est généralement pas exigée (même si elle reste vivement recommandée). Cependant, lorsque le rachat de crédits débouche sur un nouveau prêt immobilier, l’assurance de prêt va systématiquement être demandée par l’organisme prêteur.
Cette assurance a une double mission :
- Pour l’emprunteur, elle couvre le remboursement de l’emprunt en cas de sinistre prévu par le contrat. Autrement dit, elle peut prendre en charge le paiement du crédit si l’emprunteur n’en a plus la capacité.
- Elle constitue une sécurité supplémentaire pour l’organisme prêteur, puisque celui-ci pourra voir les mensualités de l’emprunteur continuer à être honoré si un sinistre couvert intervient.
Les frais de courtage
Un rachat de crédits est une opération financière pouvant s’avérer complexe pour un non-initié. Pour être accompagné par un professionnel dans l’ensemble de ses démarches, il est vivement conseillé de faire appel à un courtier.
Celui-ci va alors vous aider à constituer un dossier complet. Il va également utiliser sa connaissance du marché et son réseau de partenaires pour orienter votre demande vers l’organisme le mieux adapté à votre situation et à votre projet. Enfin, le courtier va négocier pour vous les meilleurs conditions possibles pour votre nouvel emprunt. En contrepartie, l’emprunt faisant appel à ce professionnel aura à régler des frais de courtage.
Les frais de notaire
Les frais liés à l’intervention d’un notaire ne sont pas systématiques. Tout dépend du type d’opération et de garantie, mais l’intervention d’un notaire est requise pour la mise en place d’une hypothèque. Le montant de ces frais dépend de divers facteurs. Ils représentent souvent moins de 2 % du montant total emprunté.
Nos conseils pour optimiser les coûts d’un rachat de crédits
Il existe plusieurs astuces pour diminuer les frais liés à un regroupement de crédits.
Faire une délégation d’assurance
Lors d’un rachat de prêts, la banque peut vous proposer son propre contrat d’assurance emprunteur (ou une offre de l’un de ses partenaires). Cependant, grâce au principe de la délégation d’assurance, vous êtes libre d’opter pour une offre distribuée par un autre assureur. Le contrat doit cependant présenter des garanties au moins équivalentes à celles initialement présentes dans la proposition de l’organisme prêteur.
Une délégation d’assurance peut, selon les profils, permettre d’optimiser les frais liés à sa couverture. En effet, en se tournant vers un assureur externe, vous pouvez bénéficier d’une offre adaptée à votre profil, là où les assurances distribuées par les organismes financiers sont des contrats plus standardisés.
Faire jouer la concurrence
Faire jouer la concurrence entre les organismes est un moyen efficace de trouver la meilleure offre. Avec un aperçu des différentes solutions disponibles sur le marché, vous disposez de davantage d’options, et pouvez donc choisir celle étant la mieux adaptée à votre projet.
Dans cette optique, faire appel à un courtier est pertinent. En plus de vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches, ce professionnel pourra vous orienter vers le rachat de crédits le mieux à même de répondre à vos attentes.
